Autoverzekering in België: BA en omnium

Welke autoverzekering is verplicht in België?

Wie een motorrijtuig heeft, moet een BA-verzekering (burgerlijke aansprakelijkheid) hebben voor het voertuig de openbare weg op gaat. Die plicht komt uit de wet van 21 november 1989 over de verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen. De Commissie voor Verzekeringen, die bij de FSMA zit, adviseert de regering nog steeds over deze wet, het laatst op 2 juni 2025.

BA betaalt de slachtoffers van een verkeersongeval, nooit je eigen auto. De bestuurder die het ongeval veroorzaakte, is de enige die BA niet vergoedt voor zijn eigen letsel. Voetgangers, fietsers en passagiers krijgen betaald ook als ze medeschuld hebben, want BA hoort bij het voertuig en volgt de slachtoffers en niet de schuld.

De inhoud van BA ligt vast in de wet, niet bij de verzekeraar. Minimumvoorwaarden uit het koninklijk besluit van 14 december 1992 binden elke verzekeraar die in België BA verkoopt, en de dekking voor lichamelijk letsel is onbeperkt volgens artikel 3 van de wet. In september 2026 staat dat kader nog steeds, dus een BA-polis van elke Belgische verzekeraar begint vanaf dezelfde vloer.

Wat dekken BA, mini-omnium en full omnium?

Naast de verplichte BA kun je naar keuze dekking voor je eigen auto bijsluiten. Assuralia, de Belgische verzekeringsvereniging, beschrijft twee standaardvormen: mini-omnium voor een vaste lijst schades, en full omnium die daar je eigen materiële schade bovenop legt. Anders dan bij BA zijn omniumvoorwaarden contractueel, dus elke verzekeraar schrijft zijn eigen tekst.

Wat dekt een mini-omnium precies?

Mini-omnium, ook mini-casco genoemd, dekt de pechlijst en niets anders: brand, diefstal, glasbreuk, natuurkrachten zoals storm en hagel, en aanrijding met een dier. Een gestolen auto, een voorruit met een ster door steenslag of een dak met hageldeuken vallen erbinnen. Een parkeerkras die je zelf maakt, valt erbuiten.

Omdat de lijst vastligt, kost mini-omnium minder dan full omnium en beschermt hij toch de risicos waar geen enkele bestuurder vat op heeft. Assuralia merkt op dat verzekeraars onder de naam verschillende formules verkopen, dus twee mini-omniums kunnen verschillen in details zoals limieten voor glasherstel of eisen tegen diefstal. Lees de lijst in je contract en vertrouw niet blind op het etiket.

Wanneer past full omnium bij een nieuwe EV?

Full omnium voegt het ene risico toe dat mini-omnium laat liggen: materiële schade aan je eigen auto, ook door je eigen rijgedrag. Bij een nieuwe EV is dat gat het dure. De aanschafprijs is hoog en schade aan koets of accu gaat via gespecialiseerde herstellers, dus een enkel ongeluk door eigen schuld zonder full omnium komt volledig bij jou terecht.

De meeste kopers van een nieuwe auto paren daarom de eerste jaren BA met full omnium, en stappen later terug naar mini-omnium of alleen BA als de waarde zakt. Rust er nog een lening op de auto, dan verwacht de kredietgever vaak full omnium tot de aflossing, dus lees de kredietvoorwaarden. Vergelijk hoe elke verzekeraar de auto waardeert na een total loss, want die clausule bepaalt je uitkering.

Hoe werkt bonus-malus vandaag in België?

Tot 2004 deelden de Belgische verzekeraars een vaste verplichte bonus-malusschaal. Die schaal is weg. Elke verzekeraar hanteert nu een eigen systeem en moet het in het contract beschrijven, dus je trede na een schade hangt af van het huis waar je verzekert en niet van een nationale ladder.

Wat de wet wel standaardiseert, is je schadeverleden. Als een contract eindigt, of wanneer je erom vraagt, moet de verzekeraar je binnen 14 dagen een attest met je schadeverleden geven. Je volgende verzekeraar prijst op dat attest. Ben je het kwijt, dan kun je een duplicaat krijgen via Datassur. Wissel je van huis, dan reist je verleden met je mee.

Waar let je op voor je tekent?

Lees de omniumtekst zoals je de BA-wet zou lezen: alleen die bindt de verzekeraar. Controleer de vrijstelling per schadesoort, de diefstalbeveiliging die het contract eist, de waarde na een total loss, en de uitsluitingen zoals rijden onder invloed. Weet dat de meeste verzekeraars je BA-polis onder hetzelfde dak willen als je omnium, dus een gecombineerde offerte is de normale vorm.

Losse opties die een blik waard zijn: een bestuurdersverzekering voor je eigen letsel, rechtsbijstand na een geschil, en pechverhelping. Geen van drie hoort echt bij omnium, maar verzekeraars verkopen ze ernaast. Rijdt de auto met FSD (Supervised), meld dat dan eerlijk zoals elke rijhulp, zoals uitgelegd in Ongeluk met FSD in Europa: wie betaalt de schade?.